当银行理财替代储蓄的投资习惯越来越贴近我们的生活时，还是会有一部分人被挡在门槛之外。“5万”起步，这几乎是绝大多数银行理财的投资门槛，当手中的资金达不到这一数量时，很多投资者只能望“理财”兴叹。最近，一个叫“钱先生”的网络投资平台吸引了众多目光，因为它打出了理财产品“一元”团购的口号，简而言之，就是只要有1元钱就能投资银行理财。

　　银行理财1元起投？

　　承诺百分百安全 百分百赔付是金融创新还是钻监管空子？

　　记者昨日打开钱先生网站的页面，首页上直接显示了24家银行目前正在售的210款理财产品，位列第一位的是南京银行(601009,股吧)的“聚富1401(2)上155”产品，投资期限155天，预期年化收益率6.5%，投资门槛是5万元。

　　然而只要注册为钱先生网站会员，就能参与“1元”团购，以上述产品为例，哪怕你只有1元钱也能投资，只要参与投资的人所投金额加起来能够达到5万元，就算团购成功。这也是“钱先生”网站对外宣传中最引以为豪的理财创新，他们就是将原本起购门槛为5万元、10万元甚至更高的理财产品，以“团购”的形式让散户分散购买，任意产品的起投金额均只需1元。

　　该网站客服告诉记者，投资者一旦投资，钱会存在该网站账户中，成团后由网站出面向银行统一购买理财产品，后续的购买、分摊收益等均由网站负责。

　　截至昨日下午三点，该网站页面上只有南京银行的这款“聚富1401(2)上155”产品的投资进度是2%，已参团购金额是1200元，大约两个小时后记者再查看，参团金额是1201元。而网站上其他产品的进度均为零，这意味着未有人参与团购。不过网站客服表示，此前已有三四个项目“成团”。

　　承诺百分百安全 百分百赔付

　　“钱先生”对外宣称是首家支持银行理财产品团购的高科技互联网信息服务平台，为用户提供免费互联网信息服务，“钱先生”表示自己不是一个代销平台，也不是一个理财产品的发行机构，因此无法承诺理财收益，但可以承诺购买过程百分之百安全。

　　该网站表示，投资者的理财金首先会通过银行支付并存放在第三方支付平台中由银行进行监管，在购买成功后，理财金就会通过计算机系统自动进入银行系统成为理财产品。如果未购买成功，或者理财产品到期，理财金将会在第一时间由第三方支付平台直接退回到投资者的银行卡中，如果在支付过程中发生任何理财金丢失的情况，承诺将百分之百赔付。

　　另外，该网站的另一宣传点是购买手续非常方便，比如买南京银行的产品，并不需要一定使用南京银行的卡，可以用工、农、中、建、招等21家银行的网银支付，也能通过第三方支付平台“盛付通”付款，相较线下购买银行理财只能用该行借记卡的方式便捷很多。

　　是金融创新还是钻监管空子？

　　在“钱先生”的网站中，介绍是这样写的：“钱先生是一个孕育了13年的项目。”“我们希望，当每个人手里拥有了一些闲散资金的时候，他们会第一时间去钱先生的网站看看， 钱先生这种垂直搜索加导购的商业模式在金融领域是一个真正创新的模式。”

　　然而，自从其走进公众视野，质疑声音就不断。

　　首先是被质疑是否有资质销售银行理财，尽管“钱先生”强调该平台不是代销平台，也不发行理财产品，但不少投资者认为这种“分拆”的形式就是“卖”理财，无非是钻了监管的空子，当前没有一部法律法规对这一类型的互联网金融进行监管。

　　其次，投资者是与"钱先生"发生委托协议,而非直接与银行签订购买合同,要如何信任"钱先生"不会拿着投资者的钱跑路呢？

　　还有一个问题是关于“百分之百赔付”的承诺，该网站连自身的监管都存在问题，如何兑现“百分之百赔付”？

　　一位银行业内人士表示，“钱先生”其实扮演了“集合投资者”的角色,这种角色对投资者是没有承担赔偿责任的能力的,投资者只能自担风险，此外，最大的风险还是投资资金的监管问题，如何才能保障“钱先生”不跑路呢？

　　银行纷纷与其撇清关系

　　“你们是否得到银行的授权？”面对记者的提问，上述客服并没有正面回答，只是强调公司绝对是正规公司，同时银行理财产品的信息是直接从各银行官方网站上链接过来的，信息绝对可信。“我们之前已经成团几个产品了。”该客服说。

　　然而，与该网站积极地营销各银行理财的态度截然不同的是，银行纷纷急于撇清与“钱先生”的关系。之前网上盛传钱先生是与各家银行合作推出产品的，因此，多家银行以公告的形式正式与它划清界限。北京银行(601169,股吧)、广发银行、中国银行(601988,股吧)、光大银行(601818,股吧)日前先后发布声明，与“钱先生”网站撇清关系。

　　北京银行在声明中明示投资者,“我行从未授权"钱先生"网站及其相关机构销售我行理财产品,亦从未与其开展任何形式的理财产品业务合作,客户从其网站"购买"的"理财产品"并非我行销售的理财产品。该网站所列银行理财产品"购买辅助服务"、"受托购买服务"及相关资金流向等内容亦从未得到我行任何形式的授权和许可。”

　　中国银行去年12月31日通过官网澄清与“钱先生”并无关系,1月6日,农业银行(601288,股吧)也发布公告,称未授权“钱先生”销售该行理财产品。

　　不过，面对银行的“拒绝”，“钱先生”依然堂而皇之地罗列着上述银行理财产品的信息。

　　购买理财还应选择正规渠道

　　某股份制银行理财师分析称，钱先生的“卖点”在于低门槛，他的目标客户是5万以内投资金额的客户，但低门槛并不等于低风险，从网站上已经销售的业绩看，有人真的只投了1元钱，这些都是抱着“试试”的心理。根据中国银监会《商业银行理财产品销售管理办法》要求,客户购买理财产品应经过客户风险评估、与银行签署理财协议等基本流程。投资者购买银行理财产品前需要进行风险评定,以便根据自己的风险承受能力选择适合的产品。

　　“我认为投资者还是应该通过营业网点、网银和手机银行等正规渠道直接向银行购买理财产品”上述理财师表示，如果网站受银行委托和授权进行理财产品的发售,应该都能拿出银行机构的有效委托书。

　　另一银行理财师向记者表示，由于当前互联网金融大行其道，且渠道创新层出不穷，如此背景下钱先生这样的平台才有诞生的可能。但随着监管层对这一领域的重视程度加大以及相配套的监管措施的逐步出台，相信互联网金融市场会更加规范，而投资者的利益才能更好得到保护。