智能手机的普及，正在掀起一股移动金融的浪潮，手机银行正取代网上银行，成为各家银行竞争的焦点。手机银行成为各银行发力移动金融，抢占市场的有力武器，手机银行上的业务功能也越来越丰富。统计显示，今年以来，手机银行的交易量出现爆发式增长，多家银行的交易量超过万亿大关。对普通市民来说，使用手机银行不仅可以获得更多的手续费优惠，甚至还可以买到收益率相对更高的手机银行专属理财产品。

手机银行交易进入井喷期

中国互联网中心发布的第31次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2012年12月末，我国网民规模达5.64亿人，互联网普及率为42.1%。其中，手机网民规模快速扩大，达到4.2亿人，超过台式电脑成为上网第一终端。

随着智能手机、3G网络和云计算等业态的发展，移动金融、手机支付在近两年里迅速崛起。对市场反应敏锐的银行业也顺应趋势，纷纷开始在该领域跑马圈地，抢占市场。据记者不完全统计，目前已有工行、招行、浦发、民生、宁波等50余家银行推出了手机银行客户端。其中，有的银行还针对不同的手机系统推出了多个版本，以招行为例，就有包括iPhone版、Android版、JAVA版等5个版本。

从有披露手机银行业务的9家银行半年报来看，手机银行累计用户数量已超过3.4亿。随着用户数量的大幅增长，手机银行的交易也开始爆发式增长。

从已经公布的数据来看，各银行手机银行的用户数量、交易规模、活跃度均较2012年大幅提升。

记者从民生银行获悉，2012年7月11日，该行正式推出手机银行，短短1年多时间，该行手机银行快速发展。到今年12月5日，该行手机银行客户数突破500万户，到今年12月14日，该行手机银行交易额突破1万亿元，户均笔数超10笔，户均金额愈19万元。光大银行提供的数据显示，截至11月末，该行手机银行用户突破1000万，是年初客户总量的3.7倍，为去年同期12倍，仅手机支付的交易金额便突破2500亿元。

截至2013年6月30日，招行手机银行累计交易金额达4208.00亿元，同比增长228.49%。手机支付累计交易金额为127.19亿元，同比增长248.85%。其中，手机银行及手机支付累计交易笔数及交易金额均已超过2012年全年水平。该行预计今年手机银行全年的交易金额也将突破1万亿元大关。

打开手机上各银行的手机银行APP应用不难发现，随着技术上不断更新，手机银行平台上的业务也越来越丰富。

为了吸引客户使用手机银行，目前几乎所有的银行都为手机银行渠道办理转账汇款提供费率上的优惠，有的银行甚至施行免费政策。除转账汇款外，手机银行可以进行办理网点排号、预约取款、跨行账户管理、信用卡跨行自动还款、无卡取现等功能。

据民生银行统计，在该行手机银行交易中，转账汇款占比达40%以上，跨行资金归集交易量占比超20%，手机银行上的专属理财的交易占比愈18%。

目前，该行手机银行持续提供一周、两周等周期开放型和35天、2个月、3个月、半年等封闭型理财产品，与同期同类型柜台理财产品的收益相比更高。

因其随时随地、停电断网不断手机等特性，手机银行缴费也日益成为客户关注的“新宠”。

光大手机电子银行部有关人士称，该行创新推出“瑶瑶缴费”APP，除能够进行手机话费充值外，还提供包括水费、电费、燃气费、供暖费等300余项服务。

光大银行电子银行部相关负责人表示，在移动金融时代，想要领先一步把握财富，除获取最前沿的资讯外，选择更方便快捷的金融服务渠道变得尤为重要。手机客户端金融产品由于其随身性、便捷性等优势，具有巨大发展潜力，相信会在未来成为越来越多客户享受便捷金融的首选。

电子银行创新频率加快

作为传统银行的渠道延伸，电子银行的“家族”近年来不断发展壮大。

除手机银行外，其他的移动终端上诞生的银行服务形态也在不断创新，iPad银行、微信银行等电子银行新业态也日益走进人们的生活。今年下半年以来，招行、工行、交行、中信、光大等均开通微信银行服务平台，除提供包括业务咨询、自助查询、转账汇款、预约办理等银行服务外，不少银行还试图结合微信的特点推出特色服务，例如二维码支付、“摇一摇”付款等。

招行零售银行部人士认为，在互联网金融发展的大环境下，电子银行肯定还会衍生出更多的新型业态和创新业务，其本质始终在于提供更优质的银行服务。

此外，移动支付也是各家银行纷纷争夺的市场。

据介绍，今年招行携手中国移动率先在全国范围内推广基于SWP-SIM卡模式的“中国移动招行手机钱包”手机支付产品，将移动支付芯片加载在SIM卡中，出门购物只要带上手机，就可完成信用卡付款。同时，该行还联手三星等手机厂商，利用手机NFC功能与银行卡结合，推出另一模式的“手机钱包”。

光大银行今年6月也启动手机支付业务，目前该行已与中国移动、中国联通、中国电信三大通讯运营商签约，推出手机支付服务，个人刷手机便可以进行1000元以内的小额支付。

助推商业银行经营转型

如果说以前电子银行还只是物理网点的补充，那么如今，它俨然已经成为商业银行的“左膀右臂”。长期来看，电子银行的发展更将成为商业银行转型的关键一环。

从2013年银行中期业绩看，16家上市银行的电子银行业务都有较大幅度的增长，电子银行的交易替代率普遍超过70%。其中，招商银行替代率位居行业第一，电子银行替代率为91.85%，工行、农行、中行、交行、兴行、浦发银行的电子银行替代率也都在70%以上。

而从披露电子银行业务收入的3家银行看，其增幅都远超其它传统业务。据半年报显示，中信银行网络银行中间业务收入同比增长56.17%，农行、建行在上半年已完成去年全年电子银行业务收入的60%。

事实上，推动电子银行发展的最大优势不仅在于给银行带来了“增量”业务，更减少了运营成本。

以招行为例，截至2013年6月末，电子银行非现金业务替代率为91.85%。其中，网上银行/手机银行替代率88.23%，相当于节省817个网点和6058个柜员，较去年增加96个网点和723个柜员，每年可节省大量运营成本。